• ДОС и Donts: Студенческие ссуды

    Родители должны начать экономить деньги рано для их детского образования колледжа из-за высокой стоимости и ожиданий, что родители заплатят часть затрат, связанных с образованием. Несколько запасов взаимные фонды рекомендуются.

    Вот вопрос, который это столь же приятно рассмотреть как издевательство братства: Как Вы придумаете деньги, чтобы послать Вашего ребенка в университетский городок его или её выбора? Если Вы походите на большинство американцев, Ваш ответ - вероятно ссуды - если Вы не начинаете экономить и вкладывать капитал более эффективно. Согласно недавнему опросу ДЕНЕГ, полностью 87 % американских мам и пап ожидают, что их дети поступят в институт. Но почти половина из них, 47 %, еще не спрятала денег, чтобы покрыть затраты, которые в настоящее время управляют средним числом 7 118 $ в год для обучения, плат, комнаты и правления в четырехлетних общественных школах и 18 184 $ в частных университетах, согласно Правлению Колледжа. И в текущем темпе роста 5 % в год, стоимость четырехлетней степени спроектирована, чтобы повыситься к 73 834 $ (общественность) и 188 620 $ (частным) за ребенка, рожденного в 1997.

    Обзор 1 118 взрослых с детьми, проводимыми ICR СМИ, Папа (предел погрешностей: плюс или минус 2.9 процентных точки), также предоставляет призыв к действию родителям, которые говорят, что они экономят за затраты колледжа их детей. Больше чем половина притона их сбережения в неблагоразумных инвестициях колледжа, таких как свободно обращающиеся депозитивные сертификаты. И почти четверть родителей, которые экономят, убирает несерьезные 500 или меньше $ в год для каждого ребенка.

    Да, Ваш ребенок может уменьшить Ваше бремя к рабочему времени части и преследуя ученость (см. "Стратегии, Которые Могут Сократить Расходы 30 % или Больше" на странице 126). Но финансовые эксперты говорят, что средний родитель должен быть подготовлен поднять по крайней мере одну треть полных затрат колледжа.

    Если Ваш ребенок находится в средней школе, и Вы не спасли достаточно, проверьте наш совет относительно страницы 138 при заимствовании для колледжа. Если Ваши дети моложе, однако, чем скорее Вы начинаете экономить, тем лучше. Например, Ричард и Дебора Winters Milford, Вести. (изображенный в левом), начал убирать седло - lege деньги для 4-летнего сына Kyle, когда ему было шесть месяцев и для дочери Kar - ложь, 2, когда она была 1 1/2. Окленд, зарегистрированный медсестра Айрис Winn (изображенный на странице 139), последний стартер, теперь прячет огромные 12 000 $ ее ежегодной зарплаты в размере 70 000 $ в сбережения колледжа для ее дочери Monique, 15.

    Но всякий раз, когда Вы начинаете свой сберегательный режим, Вы можете максимизировать свои доллары, планируя и вкладывая капитал мудро. Позже в этой статье, мы предлагаем инвестиционные стратегии для семей с направляющимися колледжем детьми. Но прежде, чем Вы добираетесь до определенного совета, изучаете эти основные правила - ДОС и don'ts умных вкладывают капитал - луг для колледжа:

    "Родители и дети должны сотрудничать, чтобы удостовериться, что они сосредоточены на той же самой цели," говорит Джеймс Pearman относительно Финансового Планирования Только для платы в Роаноке. "Тот путь, Вы можете оказаться перед жесткими вопросами вначале - например, что сделать, если Вы планируете заплатить за 75 % обучения в утвержденной общественной школе, и Ваш ребенок хочет пойти в Гарвард."

    - Действительно начинают экономить рано. Каждый год, поскольку Ваш инвестиционный руководитель растет, так что сделайте доход на своих деньгах. Урок прост: не откладывайте вкладывать капитал.

    - Действительно инвестируют в запас взаимные фонды. Согласно опросу ДЕНЕГ, родители, экономящие для колледжа, пахали 53 % их инвестиций образования в низкий риск - но низкий интерес - компакт-диски и сберегательные счета в банках и денежном рынке взаимные фонды. Родители инвестировали только 23 % их денег в фондах запаса и запасах. Это - серьезная ошибка. В то время как запасы несут немного риска, они - Ваш лучший выбор для того, чтобы заставить Ваши деньги вырастить более чем пять лет или больше. С 1926, запасы получили среднее число приблизительно 11 % в год, больше чем любой другой тип инвестиций. Кроме того, Вы не можете рассчитывать на счет в банке, и компакт-диск уступает, чтобы идти в ногу с экскурсиями за обучение.

    Самый безопасный, самый легкий и наиболее дисциплинированный способ вложить капитал в обыкновенные акции через взаимные фонды. Мало того, что фонды предлагают разнообразие, но и многие также откажутся от начальных инвестиционных минимумов, если Вы будете делать автоматические депозиты каждый месяц, типично всего 50 $ или 100 $. Чтобы избежать откачивать любые деньги в комиссиях, придерживайтесь фондов без грузов как те, мы называем в этой статье.

    - Не забыли экономить для отставки. Планирование образования Вашего ребенка не должно увести в сторону Вас от создания регулярных вкладов в Ваши собственные 401 (k), IRA или подобный отсроченный налогом счет отставки. Вы просто не хотите пропустить шанс максимально использовать отсроченную налогом прибыль, доступную в таких счетах. И активы отставки не будут затрагивать Вашу преемственность относительно федеральной основанной на потребности финансовой помощи колледжа.

    - Не вкладывают капитал в esoterica. Время от времени, Вы можете столкнуться с коммерческими передачами, поощряющими Вас к если бы не колледж с инвестициями, такими как страхование жизни наличной ценности или ренты. Оба отсрочивают налоги на Ваш инвестиционный доход, но по цене дорогостоящих правил изъятия. Много отсроченных рент, например, заряжают штрафы 7 % или больше если Вы должны вынуть деньги в течение семи лет после создания Ваших инвестиций. Заставленный купить Казначейские облигации нулевого купона, которые недавно привели к 6.6 %? Они могут быть прекрасными инвестициями - пока Вы покупаете, которые будут искуплены, когда Вы будете нуждаться в деньгах. Если Вы должны продать ноль перед зрелостью, Вы можете потерять руководителя, если процентные ставки повысились, так как Вы купили ее. Планы заранее оплачено-за обучение, другой способ создать сбережения колледжа, могут иметь смысл, если Вы слишком возбуждены, чтобы вложить капитал в запасы (см. коробку напротив).

    - Не помещают Ваши деньги в Ваше имя ребенка, если Вы надеетесь получить финансовую помощь. Формулы финансовой помощи колледжа вообще требуют, чтобы ребенок, чтобы внести 35 % его или её активов к затратам, но родителей типично поднимал не больше, чем 5.6 % их сбережений.

    С тем основным ДОСом и don'ts в основе Вашей инвестиционной стратегии, вот шаги, чтобы сделать, основанный на возрасте Вашего ребенка:

    Если Ваш ребенок 13 или моложе, у Вас есть достаточно времени, чтобы выдержать любые краткосрочные вопли фондового рынка. Инвестиционные стратеги поэтому рекомендуют, чтобы Вы поместили 75 % в 100 % Ваших сбережений колледжа в фондах запаса, в зависимости от того, сколько риска Вы можете терпеть, и остальные в таких инвестициях фиксированного дохода как облигации и совместные облигационные фонды. Вы могли бы запустить свою сберегательную программу с фондом, который держит акции больших и компаний среднего размера с последовательной прибылью дохода и сильной способностью к росту. Финансовый планировщик Майкл Zabalaoui в Управлении Ресурсом в Metairie, La. предлагает Oakmark (среднее число 25.13 % ежегодно в течение трех лет, которые закончились 30 июня; 800-625-6275). Pearman рекомендует Ценность Индекса Авангарда (выше на 25.46 %; 800-851-4999). Оба фонда ищут недооцененные обыкновенные акции и имеют риск ниже среднего, согласно фонду ranker Morningstar.

    После того, как Вы накопили 5 000 $ в своем портфеле стартера, Вы можете двинуться столько, сколько одна треть своих авуаров в маленькую компанию и международные фонды запаса, которые предлагают перспективу более сочных возвращений но также и несут больший риск. Для фондов, специализирующихся в акциях маленьких компаний, Zabalaoui одобряет Маленькую Ценность Кепки Berger (выше на 22.6 %; 800-333-1001). Среди международных фондов ему нравится Janus Worldwide (выше на 24.7 %; 800-525-8983).

    Если Ваш ребенок 14 или старше, уменьшите риск охранять сбережения. Zabalaoui рекомендует получить по крайней мере 50 % Ваших денег из запасов к концу года новичка Вашего ребенка и переместить все Ваши сбережения колледжа для того ребенка в краткосрочные облигации, фиксированный доход и наличные деньги к концу ее года второкурсника. Чтобы сохранить риск низким, большинство инвестиционных экспертов предписывает короткий - и предает земле - фонды промежуточной срочной облигации, которые добавят больше популярности к Вашему совокупному доходу чем компакт-диски или американские Сберегательные Облигации. Pearman нравится Средний срок Индекса облигации Авангарда (выше на 8.62 %; 800-851-4999). Фонд избегает рискованных облигаций и имеет чрезвычайно низкое ежегодное отношение расхода приблизительно 0.2 % руководителя, позволяя больше сбережений пойти к затратам колледжа Вашего ребенка.

    Марк Sylvester, ожидают базируемый в Edison, Нью-Джерси. Он держит экспертизу в банковском деле и секторе финансов и является conultant к ведущим деловым зданиям.